婦女理財面面觀        

文: polly、友君、代代木

金融海嘯實在是一場觸目驚心的人為災難,一時間政府、專家、學者都呼籲大眾應小心投資審慎理財。那麼婦女在投資及理財方面,會否有些特別的經驗和體會呢?我們訪問了幾類女性,以下是她們的經驗分享。

職業太太──長揸長玩型                                  問: Polly
筆者工作的公司內大部分女同事都已婚,都育有在學的子女,她們每月工資約一萬至二萬,有些已自置物業,有些還需要供樓。她們每位也有投資股票的經驗,覺得這是普遍情況。她們常常走在一起討論理財投資,因此我也好奇地向她們討教理財及投資心得。

問︰為甚麼開始投資股票市場?
同事們︰以前選擇把儲蓄放在定期,後來因為銀行的利息越來越低,開始覺得把儲蓄放在回報不大又不靈活的的定期戶口或儲蓄保險計劃,未能合乎「錢生錢」的理念。而且經歷通貨膨脹,恐怕銀紙貶值,反而把儲蓄用來投資股票會有比較可觀的回報。加上投資股票豐儉由人,只需少量金錢便可投資,比投資房地產需要的本錢少得多,即使輸掉也沒有太大影響。風險較少,而且股票買賣不受時期所限,資金的靈活性更廣,於是便開始股票投資活動。

問︰投資本錢是如何得來?
同事們︰起初的本錢大部份都是私己,後來,從股票市場中獲利不少,便把這些額外的金錢,再進一步的投資。

問︰有甚麼投資心得?
同事們︰沒有甚麼心得,大多從網頁取得股市走勢,多看升幅,很少研究上市公司的業務發展。只憑藉一些感覺選取較穩健的股票,如銀行股。如果已購的股票是輸掉的,寧願守候,自信有升回購入價位的一天。可是丈夫的想法有點不同,如股值下跌,往往會先沽出再買入其實有潛力的股票。

問︰有否向家人交代自己的經濟狀況?
同事們︰也會跟丈夫交代自己的經濟狀況,例如每月開支等。大家是一家人,不應該有甚麼秘密,作為太太也會要求丈夫解釋收支。不過,不是所有數目也詳盡列出,只是家庭開支的大數而已,每個人當然總會有自己的私房錢。

問︰會否跟家人透露或商量自己的投資?
Condy︰會跟丈夫分享買賣股票的情況。不過,有時我認為是心水股但丈夫不贊同的時候,我也會偷偷地購入一至兩手。反正本錢不大,贏了便大家歡喜,也可顯示一下自己眼光獨到,輸了也不會影響整個家庭的正常開支的。
Daisy︰不會透露自己的投資經驗,害怕丈夫說自己不善理財。會以小本為宗旨,不影響家庭生活為原則。

問︰有否受是次金融海嘯影響?
Eva︰(曾經墮入雷曼債券陷阱的)我購買迷債時全是相信銀行的,因為覺得銀行受到政府的監管,不會出亂子,所以放心投資,實在不知道原來當中已超越銀行被政府監管的投資範圍。現在雖然取不回全數本金,但因為有數萬作補償,仍然可以再接再厲,捲土重來﹗

問︰投資所獲的計劃為何?會作甚麼用途?
Daisy︰把錢留給子女,讓子女的將來有更多發展的機會。所謂無錢萬萬不能,希望子女的往後的生活過得好一點。

理財策劃師──專業聆聽型                         問: 友君
除了訪問同事外,筆者還訪問了兩位理財策劃師,Nicole及羅羅,希望從她們的工作經驗和專業知識,了解女性理財投資的特點。

女性尋找理財策劃師的原因

問:哪些人士,特別是哪些女性會找理財策劃師協助理財?
Nicole:有些客人因為覺得理財需要很多專業知識,甚至覺得打理金錢很麻煩,所以把投資交給我代為打理。另外,不少客人因為工作忙碌,或一些家庭主婦,因要照顧子女以致沒時間理財而需要我們的服務。大部份女性找理財策劃師,都會經由朋友的介紹。
羅羅:我的女性客人多數都是一些收入二萬元或以上的中產女性。她們想把錢用在恰當的地方,其中不少是單身和有工作能力的女性。亦有一些想婚後保持經濟獨立,不想依賴丈夫的女性,都會尋求我們的服務。她們都很意識到自己比男性長壽,醫療費用又年年上漲,都很擔心年老後,有病又沒有錢,生活坎坷,所以不少女性都會乘現在多存一些錢供自己養老,希望將來可入住較優質的老人院。

女男投資習慣不同

問:那麼兩性投資的行為是否有所不同?
羅羅:對啊,真的有些不同。男性會較進取一點,有些博彩的心態,想要多些回報,覺得錢已經拿了出來,就算輸掉了都可以接受。女性則會對金錢較緊張,除了剛才提及的原因,女性始終覺得有錢在手會安定一點。有些女性收入不多,都是用私己錢來投資,所以對市場價格升跌的反應都較敏感,有時投資產品的價格跌了 10%都會打電話給我查詢。有趣的是,女性會花很多錢在購物上,但那種「肉痛」感覺始終不及跌市所帶來的多,或是因為對女性來說,有實物在手始終較安心。

Nicole:我的女性顧客,多會傾向聽取和信任理財顧問的意見,男性則會依靠媒體消息和喜歡自行分析。很多時候,我都需要主動通知女性客人市場的動向,幫她們做分析,問問她們要否更改投資組合,但男性的客人則多會主動致電給我,要求我根據他們的指示改動投資組合。

問:海嘯以後,男女投資者的投資習慣有改變嗎?
Nicole:有些改變吧。有較多投資知識的都變得進取,投資知識略遜的則會傾向保守一點。
羅:海嘯後,無論男女都變得小心。進行投資前會多查詢一些資料,多一些提問,亦會考慮入市時機和市場因素。不過,還是女士會顯得較小心。海嘯時期,很多女性都會做「Parking」,把錢放入現金基金,避避風浪,等待下一個合適的投資時機,以減低損失。

擴大中的貧富差距

問:要令財產保值或增長,實不容易,至少要有基本的資金和知識才能利用投資工具去保持財產的購買力。可是,對基層的市民來說,要拿一份本金去投資是否有點困難?
羅:沒錯。對於月入只有幾千元的基層市民來說,供一份基本的醫療保險都很吃力,投資更是一件不容易的事。如果患上重病,往往因無法負擔昂貴的醫療費用而無法及時得到醫治。所以,貧富懸殊或會越來越嚴重,因為有資本投資的人會越來越富有,基層則只能靠幾千元月薪生活。

女理財策劃師專業關顧並重

問:作為女理財策劃師,對為別人理財有甚麼心得?
Nicole:我們很需要去了解和聆聽客人在不同人生階段的需要和想要達到的理想目標。

羅:理財策劃始終是一項與人接觸的工作,要考慮的不只是客人賺到多少錢,還要考慮客人的感受,女性在這方面往往有較強的觸覺。例如我曾經建議客人把現住面積較大的單位賣掉,不單可以買一個新的小單位,更能手上持有一些現金。但是,客人不願意賣樓,因為那單位是父親留給他的。現實上,我們亦很需要考慮情感的因素。因此作為女性理財策劃師,如提供服務時能關顧客人的感受,會較容易與客人溝通和建立信任的關係。又例如我有另一位女客人想離婚,我是第一個知道她有離婚意向的人,因為她要計劃離婚後怎樣安排女兒的生活,然後再作部署。

綜援主婦理財──一味要慳型                                        文: 代代木
訪問完理財策劃師,領略她們所說的投資只是理財的其中一部分,所以找來了一位領綜援的家庭主婦亞芳及基層勞工亞芬,跟她們談談只有微薄收入,如何理財。

問︰你的家庭收入是甚麼狀況?
芳︰我是單親母親,帶著三個女兒,有兩個年紀都較小,我要照顧她們,不能外出工作,但因為我來港未及七年,收入全靠三位女兒的綜援。在2008年前,大概是5千元左右,但因為自去年我的大女兒已是18歲並開始唸大學,所以不能再領綜援,現在每月只有四千元左右。我們住在公屋,所以不至於住板間房捱貴租。

問︰你有否聽過理財?你有沒有甚麼理財策略?
芳︰有聽過,但我不知道我有冇理財策略。家庭的財政當然是由我負責,主要量入為出,但也會跟女兒商量,為了慳錢,我們平時盡量不外出,所謂「無事出街少破財」。我的女兒從小的生活也是比較簡單,亦幸好她們比較合作,了解自己的家庭環境,不會有太多要求;除非學校的活動是免費,否則也不會參加。

另外,我們主要開支都是非常基本的消費,水、電、電話及煤氣費,加上柴、米、油、盬等,每天大概花50元買菜。這是最傷腦筋的,例如我們只可以吃冰鮮肉及又平又大件的菜,如椰菜及黃牙白,為免小孩大頸泡,間中都會買平價魚吃。有時我會從娘家帶食物回來香港的家,特別是物價飛漲的時候,我便要想想辦法。小孩的衣服鞋襪,都是穿姐姐的舊衣物。如果一定要買,去平價市場買10元或20元的,又或一定等到換季時買,一年可能買一件衣服吧!

問︰有可能有積蓄嗎?如何處置積蓄?
芳︰這幾年,沒有甚麼病痛及意外事情,一年下來也會儲蓄到2000元吧!我會看看大家需要,可能會買一些東西,例如相機或過年時買衣服等。如果還有餘錢便儲起來,但通常也是所餘無幾。

問︰金融海嘯對你有甚麼影響嗎?是否與你處境相若的婦女也面對類似的影響,特別是理財方面。
芳︰我不感到金融海嘯對我有太大的影響。我覺得我們這種境況的人,根本是無財可理。我們全家在任何情況下也是盡量省吃儉用,一言以蔽之,慳!其他單親綜援的家庭大概也是一樣吧!

問︰假設你現在有些儲蓄,你會拿去投資嗎?
芳︰不會去買股票,因為我以前在大陸也有投資過,2000年時賠了一次,幸好我及早離場,不至於欠下債務。這些投資風險太大了,而且我有投資股票市場的朋友到現在也沒有怎樣賺錢,如果要投資的話我或許會做生意吧!

雙職主婦──積穀防饑型      

問︰你的家庭收入是甚麼狀況?
芬︰我有兩個讀高中的孩子,我與丈夫都出來工作。我丈夫是裝修工人,1997金融風暴之前,他一個人在外工作,我們生活尚可;他現在收入卻很不穩定,有時六七千,有時只有二三千。我是2000年才開始工作的,那時候孩子已是小學生,我可以做半天家務助理,而且97後我的丈夫開始收入不穩定。後來到了沙士,即使我也已開始工作,總收入也不一定達一萬元,但我們可是一個四人家庭呀﹗生活實在大不如前。

問︰你有否聽過理財?你有沒有甚麼理財策略?
芬︰沒有甚麼理財策略。我跟丈夫各人負責不同的費用,屋租、水、電那些大數由他負責,然後按月給家用。我拿著他的家用,負責日常開支及飯餸等,還有小孩的教育所需。近十年我丈夫收入開始下降,我出來工作也是為了開源,我的收入當然也會貢獻在家庭開支上。為了應付經濟問題,我們的生活也要改變。以往可能一家人會去大陸旅行,近來也很少去了,甚麼也要慳,孩子也不會多參與甚麼活動,幸好他們已長大,亦明白家庭狀況。

問︰金融海嘯對你有甚麼影響嗎?是否與你處境相若的婦女也面對類似的影響,特別是理財方面。
芬︰我是做家務助理的,亦有陪月,最明顯的影響是失業。去年本來有位孕婦已跟我約好陪月。她產後馬上爆發了金融海嘯,所以她的丈夫通知我不再需要陪月了。因為經濟危機,年青夫婦都面對很大的經濟壓力,更少人生孩子,我們陪月的工作機會會更少。但其實上次金融風暴對我影響已很大,後來又有沙士,我一向服務的家庭也因為經濟影響,只可以斷斷續續的聘請我,我們的生活不但未有改善,更是每況愈下。跟我一樣做家務助理的姊妹,境況大概也差不多吧﹗

問︰如何處置省下來的積蓄或投資所得?假設你現在有資本,你會拿去投資嗎?
芬︰我沒有怎樣投資,以前只有儲蓄,那是家用剩下來的,就存在銀行。有時候我自己會供金會,一年下來會將金會所得打成金器,保值嘛﹗又是獎勵自己,就當是一些私己啦﹗但因為近年經濟環境太差,家庭儲蓄又好,私己也好,也用來填補我們的收入不足了。

我以往都有買股票,因為是藍籌股多,沒有大上落,如果我現在有資本我也會買股票。我跟我先生捱生捱死,那份收入都不能應付生活,可以投資的話,我也會買股票的。因為除了為兩餐之外,就是希望賺多一點,可以為孩子的前途有多一點的打算,我跟丈夫都是捱騾仔,希望他們可以讀多一點書來脫貧。

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